Что делать после выплаты ипотеки: пошаговая инструкция

Что делать после выплаты ипотеки: пошаговая инструкция

Внесение последнего платежа по ипотеке – самый долгожданный момент в жизни заемщика. Но на радостях важно не забыть сделать еще несколько шагов, которые позволят не получить в будущем проблем.

Вот подробная пошаговая инструкция, что делать после последнего платежа по ипотеке, как правильно закрыть кредит, снять обременение и оформить квартиру в собственность.

Что нужно сделать при внесении последнего платежа по ипотеке?

Последний платеж – это главный этап при погашении ипотеки. Но перед его внесением необходимо запросить в банке точную сумму задолженности. Особенно это актуально, если погашение делается досрочно. Но и при оплате по графику сделать это имеет смысл: за годы выплат возможны незначительные расхождения, а даже копеечный остаток считается долгом.

Получить выписку можно в личном кабинете на сайте банка, или запросить ее бумажный вариант в ближайшем представительстве финансового учреждения.

Как правильно закрыть ипотеку в банке - пошаговая инструкция

После внесения последнего платежа важно закрыть ипотечный счет. Нередко это делается автоматически, но стоит проследить, чтобы были отключены дополнительные услуги, например, SMS-информирование.

Далее нужно затребовать у банка:

·        Справку о полном погашении ипотеки, в которой отражены данные заемщика, номер договора, дата, а также фраза о том, что кредит погашен и стороны не имеют взаимных претензий;

·        выписку о нулевом остатке по счёту. Это ваш главный документ, подтверждающий отсутствие претензий со стороны банка;

·        Закладную с отметкой о погашении ипотеки. Она потребуется для снятия обременения с квартиры.

Закладная - что это и зачем ее забирать?

Ипотека – это по сути заем под залог недвижимости. Поэтому при ее оформлении квартира остается в залоге у банка до момента выплаты кредита. Этот факт подтверждает закладная, специальная ценная бумага. В ней прописаны условия кредитования, и в случае нарушения их заемщиком именно на основе закладной банк сможет предъявить свои права на недвижимость.

После погашения ипотеки банк обязан передать оригинал закладной покупателю, чтобы он смог снять обременение с квартиры. На документе должна быть отметка об исполнении заемщиком своих обязательств и отсутствия у банка к нему претензий.

Если закладная была электронной — банк сам направит уведомление в Росреестр, что упростит процедуру снятия обременения. Если же документ был бумажным, делать это придется самому заемщику.

Как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки?

Обременение – это обязательное условие при ипотеке. Оно означает, что покупатель квартиры не может распоряжаться ею в полной мере. Например, без согласия банка жилье нельзя продать, подарить или сделать в нем перепланировку. Иногда ограничения распространяются и на аренду, и чтобы сдать квартиру придется также заручиться согласием кредитора.

Чтобы снять обременение, нужно подготовить документы:

·        Паспорт заемщика;

·        Справку из банка о погашении кредита;

·        закладную с отметкой о погашении ипотеки;

·        ипотечный договор;

·        заявление на снятие обременения, написанное по установленному образцу: его можно взять в банке;

·        квитанцию об оплате госпошлины для получения выписки из ЕГРН. Если достаточно выписки в электронном виде, то заплатить придется 290 рублей. Для получения бумажного варианта документа -  460 рублей.

Документы можно подать или в ближайшем МФЦ, или напрямую в отделение Росреестра. Если есть электронная подпись, возможна подача через портал Госуслуги. Срок снятия обременения от 3 до 5 рабочих дней.

Как оформить квартиру в собственность после выплаты ипотеки?

После снятия обременения вы становитесь полноправным собственником. Этот факт будет отражен в выписке из ЕГРН. На подготовку выписки из ЕГРН потребуется от 10 до 15 дней. Важно проверить, чтобы в ней не было записи об обременении: это будет означать, что теперь вы вправе полностью распоряжаться своей недвижимостью.

Что делать после выплаты ипотеки с материнским капиталом?

Часто при покупке квартиры в ипотеку для оплаты первоначального взноса или частичной оплаты используются средства материнского капитала. И закон обязывает в этом случае выделить доли каждому члену семьи. Если этого не сделать, то в будущем возможны серьезные проблемы, вплоть до уголовной ответственности.

Поэтому следующий обязательный этап – это выделение долей. Доли могут быть равными: например, по 1/3 каждому из родителей и ребенку. Но можно выделить их пропорционально вложенным средствам, или по договоренности. Если члены семьи не могут договориться между собой, то решать вопрос придется через суд.

Оформление долей происходит в простой письменной форме: члены семьи прописывают, кому сколько полагается. Причем число экземпляров соглашения должно соответствовать количеству членов семьи, получающих долю. Еще один экземпляр – для Росреестра. Заверять соглашения у нотариуса не нужно. Исключение – если при разделе имущества подписывается брачный договор.

Далее нужно обратиться в Росреестр. Помимо письменных соглашений потребуются:

·        паспорта родителей;

·        свидетельство о рождении детей;

·        свидетельство о браке;

·        правоустанавливающие документы на квартиру;

·        квитанции об оплате госпошлины. Ее размер составляет 2 тысячи рублей, но сумма делится на всех получателей долей и вносится разными платежами.

На выделение долей семье отводится полгода с момента погашения ипотеки и снятия с нее обременения. После этого на каждого члена семьи, включая детей, будет оформлено индивидуальное свидетельство о собственности, в котором будет отражен размер доли.

Возврат страховки

Страхование квартиры, а также здоровья и жизни заемщика – это важное условие при оформлении ипотеки. Без полиса банк может отказать в выдаче кредита, или повысить ставку.

Если страховка была оплачена на год вперёд, а ипотека закрыта досрочно, часть уплаченных средств за неиспользованный период можно вернуть. Правда, сделать это можно только в том случае, если за время действия полиса не было страховых случаев, и если иное не прописано в договоре.

Для возврата нужно написать заявление в страховую компанию о возврате части премии за неиспользованный период и приложить к нему договор страхования, справку о выплате ипотеки, выданную банком, а также документы на квартиру. Дополнительно потребуется паспорт заявителя. Подать документы можно в офисе страховой компании, или на ее сайте в электронном виде.

Как правило, страховщики идут навстречу и возвращают часть средств. Если они отказываются, а в договоре нет пункта, где прописано, что возврат не предусмотрен, придется обращаться в суд. 

Проверка кредитной истории

Даже если вы уже сняли обременение с квартиры и получили на нее все документы, это не значит, что потом не возникнут финансовые вопросы. Любой документооборот ведут люди, и они могут сделать ошибки. Также сбой может дать и электронная система. Поэтому редко, но возможно, что где-то банк вовремя не передал документы, или у вас «зависли» неоплаченные пени на несколько рублей или даже копеек. В итоге, сами того не зная, вы становитесь неблагонадежным заемщиком.

Чтобы убедиться в чистоте своей кредитной истории через пару месяцев после закрытия ипотеки стоит заказать в бюро кредитных историй выписку. Она поможет убедиться, что ипотека закрыта и нет задолженностей.

Важно: не выбрасывайте никакие справки и выписки — они могут понадобиться в будущем. Лучше хранить их минимум 5 лет.

Часто задаваемые вопросы

Закрыл ипотеку — что дальше делать с документами?

После внесения последнего платежа, нужно получить в банке справку о погашении кредита и отсутствии претензий к заемщику, закладную и выписку о нулевом состоянии счета. Эти документы потребуются для снятия обременения с квартиры и оформления собственности.

Сколько времени занимает снятие обременения?

Если все документы в порядке, то обременение с квартиры обычно снимают за 3-5 рабочих дней. Еще от 10 до 15 дней потребуется, чтобы получить выписку из ЕГРН.

Что делать, если банк закрылся или не выдает документы?

Ипотека – самый «долгоиграющий» кредит. В среднем его выплата занимает 15 лет. И за это время банк может столкнуться с различными трудностями и прекратить свою деятельность. Но это не значит, что кредит можно не платить.

В случае проблем у банка на первое время Центробанк устанавливает его временную администрацию, и на ее счета следует переводить деньги. Стоит учесть, что информация смене реквизитов будет отправлено по тем каналам связи, которые указаны в ипотечном договоре. Поэтому важно вовремя информировать кредитора об изменениях адреса проживания и номера телефона.

Далее кредит перейдет к другому уполномоченному банку, назначенному агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Если банк закрылся после погашения ипотеки, но до выдачи всех документов, за ними придется обращаться в архив: там они хранятся 5 лет. 

Что будет, если не снять обременение

Если не снять с квартиры обременение, то вы можете столкнуться с проблемами при продаже или других сделках с недвижимостью. Например, при дарении, оформлении наследства. Поэтому, хотя сроки снятия обременения законом не установлены, и сделать это можно хоть годы спустя, откладывать этот процесс надолго не стоит.

Что будет, если не выделить доли?

Выделить доли в квартире можно в любой момент. Исключение – если при покупке были задействованы средства маткапитала. В этом случае уложиться нужно в полгода после снятия обременения. Если этого не сделать, то возникнут проблемы с органами опеки, а в при худшем развитии ситуации собственника могут привлечь к уголовной ответственности.