Дата публикации: Июль 2018
Издательство: Метро

Взять вес: как не надорваться на ипотеке

Сейчас как минимум для половины россиян ипотека – единственная возможность купить собственное жильё. Для других – шанс приобрести квартиру побольше, если какая-то сумма уже накоплена. Учитывая низкие ставки, в среднем, 9,5% годовых, спрос на кредиты высок как никогда. Но и риски большие, если не знать отдельных нюансов.

 Обычно эксперты выдают стандартные советы в русле «рассчитывайте свои силы». Но и так понятно, что при зарплате в 15 тыс. рублей или плохой кредитной истории вам точно ипотека не светит, поскольку банки сегодня осторожны и тщательно выбирают заёмщиков. Metro собрало пять конкретных решений для тех, кто все-таки хочет купить квартиру в ипотеку.

 Совет №1: первый взнос не для банка

Многие потенциальные покупатели жилья обрадовались, когда в России пару лет назад банки стали обещать ипотеку без первоначального взноса или с минимальным. На самом деле, ваша первая инвестиция в будущую квартиру  – не для банка или застройщика, а исключительно для вас самих. Чем выше эта сумма, тем лучше. Вполне приемлемым и стандартным является показатель в 20-25%. Во-первых, чем больше вы платите в самом начале, тем меньше процент, который с вас запросит банк. Учитывая среднюю сумму кредитования в несколько миллионов рублей, это позволит вам существенно сэкономить (по факту - сотни тысяч рублей). Во-вторых, небольшой первый взнос может превратить вполне демократичный ежемесячный платёж в неподъёмный. А “игра на грани” – прямой путь к банкротству, если вмешаются сторонние факторы: к примеру, вы потеряете работу или ваш доход понизится.

 Совет №2: полный пакет

Сегодня многие банки, включая крупные, выдают так называемую ипотеку по двум документам, когда не нужно собирать ворох справок, а достаточно предъявить паспорт и к нему “довесок” - военный билет, СНИЛС, водительское удостоверение или что-то другое. Впрочем, нужно понимать, что за такое “удовольствие” также придётся платить. Во-первых, требования по первому взносу будут существенно более жёсткими. Обычно это не менее 30% от стоимости недвижимости, но у ведущих банков бывает и 50%. Во-вторых, и ставку по кредиту вам поднимут в сравнении с обычной. Нередко устанавливаются и другие ограничения: к примеру, возрастные.

 Совет №3: своя страховка ближе к телу

Банки сегодня не могут вам навязывать страхование жизни и имущества, как раньше. При желании вы можете от этого отказаться. Но опять же, тогда вам выставят совершенно другие условия - более жёсткие, в первую очередь, по ставке. И страховка в данном случае - вещь обязательная, поскольку она в ваших же интересах и по другой причине. Мало ли, что может случиться. Если вы не согласны с навязанной банком страховкой, говорят эксперты, считаете, что она чрезмерно дорогая, можете принести в кредитную организацию свою. То есть уточнить список страховых, чьи полисы банк принимает, и самостоятельно заключить договор. Иногда экономия может достичь 30-40%.

 Совет №4: скамейка запасных

Если с зарплатой всё понятно - банк увидит ваш доход и сделает вывод, стоит ли давать в долг на многие годы (в идеале платёж не должен быть больше 40-50% от месячного бюджета семьи), то о резервах многие забывают. Идеальный вариант, когда у вас в том же банке на счету есть сумма, эквивалентная выплатам по кредиту на год вперёд. Опять же, на «всякий пожарный» случай.

 Совет №5: свободная касса

 Примерно половину срока кредитования вы выплачиваете проценты, потом плавно переходите к основному долгу. Таким образом, вносить досрочные платежи можно уже с первого месяца. Соответственно, просчитайте свои свободные средства. Если платить ежемесячно чуть больше - даже на 10 тыс. рублей, то кредит окажется существенно дешевле. 

В качестве примера рассчитаем стоимость квартиры в ЖК "Маршал".

Условная цена - 3 млн.рублей. Срок кредита - 10 лет.

ПАО "Банк Уралсиб": первоначальный взнос - 10%, сумма кредита - 2,7 млн.р., ставка 9,9%, ежемесячная плата - 35500 рублей, переплата - 1 563 800 р.

АИЖК АКБ "Российский капитал": первоначальный взнос - 20%, сумма кредита - 2,4 млн.р., ставка 9%, ежемесячная плата - 30400 рублей, переплата - 1 248 300 р.

АИЖК АКБ "Российский капитал": первоначальный взнос - 50%, сумма кредита - 1,5 млн.р., ставка 8,75%, ежемесячная плата - 18 800 рублей, переплата - 755 900 р.

Оригинал статьи здесь